金融科技目前可能很热,但银行仍然在赢

作者:言糠醺

<p>“金融科技” - 金融服务与科技公司的结合 - 这一术语最近才在澳大利亚流行起来,风险资本开始流入该行业2014年10月左右,金融科技这一术语开始出现在澳大利亚的主流媒体上 - 由于仅仅两个月后,在纽约证券交易所LendingClub上市的点对点借贷平台LendingClub在2014年的最后几天达到了850亿美元的估值,使其成为市场上第15大的美国贷款机构当时的资本化,公司估计从表面看,澳大利亚似乎已经迟到了金融科技界但事实并非如此</p><p>金融服务公司在任何经济体中都有四个角色:它们促进支付;创造信用;通过投资平台管理财富;通过保险或促进交易金融市场中的价格发现来协助风险缓解澳大利亚境外 - 尤其是美国 - 创业金融科技公司对所有这些功能进行了无情攻击在每种情况下,他们都成功地为客户提供了更便宜,更简单的产品,更适合客户希望进行的交易类型这是商业中断的经典模式要明确的是,金融科技公司不仅仅是网上银行平台他们的产品是独一无二的首先,许多平台直接匹配买家和卖方,取出金融中间人和大型资产负债表第二,大多数创新使用个人信息进行产品创造和销售的新方法 - 例如挖掘社交媒体网站以支持客户识别和信用评分最后,金融科技平台经常交叉销售其他,非金融产品给他们的客户,而不是平台的价值一个产品本身这是对传统金融服务模式的反转,要求客户支付产品费用,并使用产品收入来补贴其分支机构,办公室,销售人员和在线交易平台的“免费”分销平台,Fintech公司已经像跨越澳大利亚境外的支付,信贷,投资和市场空间的蘑菇为什么澳大利亚的第一批绿芽现在才开始出现</p><p>一个原因是澳大利亚金融服务公司从内部进行创新,减少了客户寻求更便宜,更方便选择的动力</p><p>其次是传统金融机构利用其市场力量来维持市场份额,澳大利亚的监管环境过于严格,使年轻创业公司难以进入市场最后一点尤其在墨累金融服务调查中得到了注意,该调查建议采用更加精细的监管结构来促进金融服务业的竞争</p><p>澳大利亚最值得注意的金融科技创业公司缺席是在支付系统领域内这与美国等国家形成鲜明对比,其中PayPal在线支付的主导地位无可置疑客户在美国选择PayPal是因为其银行从未创建统一的国家在线支付系统为时已晚,无法实现客户宁愿在网上进行交易而非写出和邮寄支票但是PayPal并不孤单谷歌推出谷歌钱包,Facebook和微信在中国宣布借记卡在线“分享资金”,而2014年支付宝已宣布推出近1500亿美元在移动交易中并非所有这些创业公司都进入了澳大利亚,原因可能是澳大利亚已经拥有世界上最先进的在线和无现金支付系统之一该系统 - 大多数澳大利亚人都知道这是Eftpos(电子资金转移点)销售),PayAnyone(在线账户到账户转账)及其同胞BPay(在线账单支付系统) - 是由澳大利亚主要银行财团创建的创新,与PayPal在美国创立的同时澳大利亚银行保持竞争力在这部分金融服务领域,支付领域的差距在于国际汇款,即反洗钱监管ons和合规报告是如此繁重,以至于澳大利亚的主要银行已经关闭了汇款业务的大门 在他们缺席的情况下,我们看到像CoinJar这样的公司利用比特币这样的数字货币跨境传输CurrencySpot提供更传统的外汇服务,而且还有针对外汇交易的反洗钱合规报告在信贷市场竞争甚至更热看似乎就像几乎每天一样,另一家点对点(P2P)贷方宣布它正在进入澳大利亚市场本地球员SocietyOne在过去的12个月里加入了RateSetter(英国),OnDeck(美国)和Kiva(美国),除其他外,澳大利亚的P2P借贷行业仍处于利基市场,仅在澳大利亚大型银行自愿撤销的地区出现:消费贷款和小企业贷款下图显示了银行更愿意通过以下方式增加贷款账簿的程度抵押贷款 - 几乎可以肯定是由于对Bas下按揭贷款的资本优先风险加权所致el III框架澳大利亚的贷款和信贷总量相比之下,下图显示了商业贷款增长相当缓慢的情况此外,自全球金融危机以来,新的商业信贷越来越多地用于超过50万澳元的贷款 - 贷款对大型企业的暗示要远远超过中小型企业总体而言,数据显示银行系统的信贷并未流向消费者(住房之外)或商业市场的较小端澳大利亚的业务贷款规模的信贷流量银行留下的空间是P2P贷方进入市场的地方SocietyOne(澳大利亚)和RateSetter(英国)在消费贷款领域运营,而OnDeck(美国)和ThinDeck(英国)专门从事小企业贷款MoneyPlace(澳大利亚)处理消费者和小企业贷款P2P贷方的一个关键优势 - 除了普遍较低的资本成本和使用unstru的能力之外数据来源 - 他们能够以一种对大型银行来说不切实际的方式改变向个人借款人提供的利率虽然现在在澳大利亚经济中整体信贷增长的份额相对较小,但毫无疑问金融体系满足小型借款人(特别是中小企业)信贷需求的能力对经济增长至关重要美国的经验表明,随着时间的推移,成熟的银行可以与P2P社区合作,利用P2P平台识别新客户并通过卓越的在线客户体验获益在金融投资市场中可以看到类似的趋势“机器人建议” - 通过使用算法在线和自动化的投资建议,以产生个人的最佳投资组合分配其他投资初创公司包括像Macrovue这样的名字,可以帮助不成熟的散户投资者实现投资组合的多元化,并轻松跟踪回报数量o澳大利亚市场的机器人咨询服务提供商仍然规模相对较小,但适合估计有80%的澳大利亚退休基金持有人不寻求专业的金融建议</p><p>这里的未来也可能是住宿,财务顾问希望利用robo-advice提供的工具可以找到一种更便宜的方式为客户提供服务无论哪种方式,它都是消费者的竞争优势,....

下一篇 : Eyal Gringart